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            10大指標教你挑選百萬醫療險(附5款爆紅產品測評)

            2020-3-23 21:20| 查看: 5292| 評論: 0|原作者: 王海梅|來自: 網貸之家

            摘要: 網貸之家對目前市場上熱銷的五款百萬醫療險從基本信息、保障內容、續保、增值服務、保費五大方面進行對比,結果顯示,這五款百萬醫療險產品差異點主要在健康告知、智能核保、醫院范圍、續保條件、外購藥服務、質子重離子治療、增值服務等方面。

            近年百萬醫療險憑借超高保額、超低保費等特點保險業迅速走紅,但目前市場上的百萬醫療險種類繁多,五花八門,如何挑選是個問題。

            為了讓讀者更直觀地了解如何挑選百萬醫療險,本文將對市場上熱銷的五款百萬醫療險產品進行測評。

            一、五款百萬醫療險指標對比

            筆者對目前市場上熱銷的五款百萬醫療險從基本信息、保障內容、續保、增值服務、保費五大方面進行對比,具體如表1。

            從表1可以看出這五款百萬醫療險產品差異點主要在健康告知、智能核保、醫院范圍、續保條件、外購藥服務、質子重離子治療、增值服務等方面,下文將具體介紹。

            二、重點關注的指標對比

            1.健康告知

            健康告知是購買保險的第一步,也決定了能否有資格投保。

            從這五款產品健康告知來看,均對甲狀腺結節、高血壓、乳腺結節等常見疾病進行問詢,眾安保險的好醫保住院、人保的好醫保長期、超越保可通過智能核保來決定是否可投保,“定心丸”也對特定健康情況作了例外問詢,如甲狀腺異常、輕度脂肪肝、高/低血壓等,符合條件可正常投保。

            具體來看,這五款產品中:

            眾安保險的好醫保住院醫療和人保的好醫保長期醫療2020版健康告知最為寬松,僅有3條,并提供智能核保;

            其次是超越保百萬醫療險特需版/輕奢版,健康告知雖有7條,但整體較為寬松,如對甲狀腺結節良性且術后痊愈滿1年的可正常投保,并提供智能核保;

            “定心丸”樂享一生百萬醫療險和尊享e生2019醫療險健康告知較為嚴格,其中“定心丸”樂享一生百萬醫療險除了對被保險人就醫行為、健康狀況、既往癥等問詢外,還對被保險人吸煙、酗酒史情況進行問詢,如對每日抽煙超過20支的人群拒保,而尊享e生2019醫療險對被保險人就醫行為、職業、健康狀況等均有嚴格要求,并且不符合健康告知要求直接拒保。

            2.續保條件

            續保條件也是投保人在挑選百萬醫療險時需重點關注的指標。

            從這五款產品來看,續保均無需重新審核也無等待期,其中:

            好醫保長期醫療2020版續保條件最好,不僅6年保證續保,而且還提供停售續投新品無等待期且無需重新填寫健康告知服務;

            其次是超越保百萬醫療險特需版/輕奢版,承諾6年保證續保,即每6年為一個保證續保期間;

            “定心丸”樂享一生百萬醫療險續保條件也較友好,主要是因為“定心丸”樂享一生百萬醫療險為5年期保險產品,并且續保無需重新審核;

            尊享e生2019醫療險和眾安保險的好醫保住院醫療為市場上常見的續保條件,為1年期的非保證續保保險,但續保無需重新審核也無等待期。

            3.報銷范圍

            從這五款產品的具體保障內容來看,差別不大,均涵蓋了住院醫療費用、特殊門診醫療費用、門診手術醫療費用、住院前后門急診醫療費用四大報銷范圍,其中住院醫療費主要包括手術費、床位費、護理費、藥品費、膳食費等。

            4.增值服務

            目前不少百萬醫療險均有提供增值服務,如就醫綠通服務、醫療墊付等。從這五款產品來看:

            尊享e生2019醫療險的增值服務最為齊全,不僅提供就醫綠通服務、醫療墊付、腫瘤特藥服務、質子重離子治療服務外,還提供了特定疾病及手術特需醫療、惡性腫瘤赴日醫療等可選附加險;

            而人保的好醫保長期醫療2020版和眾安保險的好醫保住院醫療不僅提供就醫綠通服務、醫療墊付、腫瘤特藥服務、質子重離子治療服務,還提供重疾津貼1萬元、新冠特別保障服務;

            “定心丸”樂享一生百萬醫療險的增值服務相對較弱,僅有就醫綠通服務、醫療墊付等常規增值服務,不含有外購藥和質子重離子治療服務等含金量較高的增值服務。

            另外值得注意的是,百萬醫療險的外購藥有嚴格的要求,通常為惡性腫瘤外購藥,并且對藥物和藥店均有嚴格要求,如超越保百萬醫療險特需版/輕奢版只能報銷當年和第二年的惡性腫瘤外購藥外購藥費用。

            質子重離子治療費用報銷也有限制,如尊享e生2019醫療險質子重離子治療最高保額為100萬元,并且對床位費限制為1500元/天;而超越保百萬醫療保險特需版/輕奢版質子重離子治療費用報銷是扣除免賠額后按照保險金的100%進行賠付

            5.保費

            從這五款產品保費來看,有社保和無社保的保費價格差距較大,故醫保作為國家給予的一項基本福利,一定要參保。

            從保費對比來看,超越保百萬醫療險特需版/輕奢版保費最高,是其它四種產品的保費2-6倍,主要是因為超越保百萬醫療險特需版/輕奢版的醫院范圍更廣,涵蓋了二級及以上定點醫院普通部、特需部、國際部及VIP部,其中特需部、國際部及VIP部大部分費用醫保是無法報銷;而眾安保險的好醫保住院醫療保費價格優勢最為明顯。

            三、參考價值相對較低的指標對比

            1.保險公司

            不同保險產品承保的保險公司可能不同,保險公司間實力相差可能也相距較大,但對投保人來說,安全性差別不大。

            首先保險公司的準入門檻和經營審核都非常嚴格,所有的保險公司均要通過銀保監會審批,隸屬于銀保監會監管;

            其次,所有保險公司均需要交納保險保障基金和實行保證金制度,如《保險法》明確規定保險公司應當繳納保險保障基金,在保險公司被撤銷或者被宣告破產時,向投保人、被保險人或者受益人提供救濟以及向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟,并且保險公司還需按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金,存入國務院保險監督管理機構指定的銀行,要求除公司清算時用于清償債務外,不得動用;

            最后《保險法》還明確規定,經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的,其持有的人壽保險合同及責任準備金,必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司;不能同其他保險公司達成轉讓協議的,由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓,簡單地說即使保險公司破產了,也會有其他保險公司來接管其業務,繼續履行原保單的保險責任。

            2.承保年齡、職業限制

            承保年齡、職業限制是不同保險產品針對承保人設計的硬性指標,有投保需求的人首先根據自身實際情況先選擇出可投保的產品,然后再根據需求選擇適合的保險產品。

            目前市場上百萬醫療險的首次投保最高年齡限制普遍為60周歲,如尊享e生2019醫療險、人保的好醫保長期醫療2020版、超越保百萬醫療險特需版/輕奢版的承保最高年齡均為60周歲。

            3.醫院范圍

            目前市場上主流的百萬醫療險適用醫院范圍主要為二級及以上公立醫院普通部。

            從上述五款產品來看,人保的好醫保長期醫療2020版、眾安保險的好醫保住院醫療、尊享e生2019醫療險適用醫院范圍為二級及以上公立醫院普通部;“定心丸”樂享一生百萬醫療險適用醫院范圍為二級及以上定點醫院普通部,不只局限于公立醫院;超越保百萬醫療險特需版/輕奢版的適用醫院范圍最廣,為二級及以上定點醫院普通部、特需部、國際部及VIP部。其實對于大多數人來說,公立醫院基本上可以滿足所有基本醫療需求,但對醫療質量和環境有較高的要求,可以選擇含有特需部、國際部及VIP部的醫療險。

            4.保額、免賠額

            百萬醫療險,顧名思義是指保額百萬元起的醫療險。從上述五款產品來看,一般醫療保額為200萬元-300萬元,重疾的保額會相對較高,其中眾安保險的好醫保住院醫療和尊享e生2019醫療險的重疾保額為600萬元,保100種重疾;人保好醫保長期醫療2020版和超越保百萬醫療保險特需版/輕奢版重疾保額為400萬元,其中超越保百萬醫療保險特需版/輕奢版保108種重疾;而“定心丸”樂享一生百萬醫療險是惡性腫瘤保額為400萬元。值得注意的是,由于“定心丸”樂享一生百萬醫療險是5年期保險產品,故其一般醫療保額是5年共用200萬元,相比其他產品性價比不高。

            免賠額方面,一般醫療多會設有免賠額,并多為1萬元,而重疾多為0免賠。從這五款產品來看,人保的好醫保長期醫療2020版免賠條件最為友好,一般醫療是6年共有1萬元免賠額,重疾0免賠;“定心丸”樂享一生百萬醫療險一般醫療是5年共有1萬元免賠額;尊享e生2019醫療險和眾安保險的好醫保住院醫療為一般醫療1萬元免賠額,重疾0免賠;而超越保百萬醫療保險特需版/輕奢版一般醫療和重疾均設有1.5萬元免賠,但有1.5萬元重疾住院津貼,不過此津貼僅給予一次。

            四、結論

            如何選擇適合的百萬醫療險產品主要還是看自身的健康情況和需求。

            以上述五款百萬醫療險為例,如果健康存在小毛病,可選擇健康告知較為寬松的人保的好醫保長期醫療2020版和眾安保險的好醫保住院醫療;

            父母年齡超過60周歲但又想為父母投保百萬醫療險,眾安保險好醫保住院醫療是一個不錯的選擇,其首次投保最高年齡為65周歲,且健康告知較為寬松;

            如果對續保條件特別看重,可選擇人保好醫保長期醫療2020版和超越保百萬醫療險特需版/輕奢版,這兩款產品續保條件好,并且保障也較為齊全;

            如果想要保障齊全,尊享e生2019醫療險不僅提供就醫綠通服務、醫療墊付、腫瘤特藥服務、質子重離子治療服務外,還提供了特定疾病及手術特需醫療、惡性腫瘤赴日醫療等可選附加險;

            如果囊中羞澀,眾安保險的好醫保住院醫療、人保好醫保長期醫療2020版、尊享e生2019醫療險均是不錯的選擇,保費不高但保障較為齊全;

            如果對醫療質量和環境有較高的要求,可選擇超越保百萬醫療險特需版/輕奢版,其適用醫院范圍就為二級及以上定點醫院普通部、特需部、國際部及VIP部,雖然尊享e生2019醫療險可附加指定疾病及手術特需醫療,但是其適用范圍有嚴格要求,僅有.惡性腫瘤或良性腦腫瘤的治療、指定移植手術、指定重大手術三個項目才可報銷特需醫療保險金額


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            2020-3-23 21:20
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